Как быстро выплатить кредиты и закрыть долги

На этой странице предлагаем ознакомиться с полной информацией по теме: "Как быстро выплатить кредиты и закрыть долги". Здесь собраны и структурированы тематические данные. При возникновении вопросов можно обратиться к дежурному юристу.

Выгодно ли частичное и полное досрочное погашение кредита

Распространенная ситуация — клиент банка оформил кредит и желает погасить его досрочно. Например, у него появились «лишние» деньги или увеличилась зарплата. Однако есть мнение, что при досрочном погашении портится кредитная история и в будущем заемщику деньги не дадут.

В статье рассмотрим, правда ли это и что будет, если досрочно погасить кредит.

Можно ли досрочно гасить кредит и как это сказывается на кредитной истории

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит? Да, можно — это законное право каждого заемщика. Клиент не менее чем за 30 дней уведомляет кредитора о своем намерении и выплачивает деньги. Банк не имеет права отказать — это нарушение закона. Также кредитор не вправе менять процентную ставку, указанную в договоре, или вводить новые штрафы и комиссии.

Досрочное погашение никак не влияет на кредитную историю должника. В истории не указывается информация о том, что займ погашен досрочно. А вот отношения с кредитором могут быть испорчены — банк решит, что кредитовать именно этого заемщика невыгодно, поскольку не получил от него ту сумму (основной долг+проценты), на которую рассчитывал. По этой причине есть вероятность, что в дальнейшем кредитор в оформлении других займов откажет.

Виды досрочного погашения кредитов

Различают полное и частичное досрочное погашение. Полное — это погашение всего остатка долга по займу на текущий момент. После этого клиент ничего не должен банку. Частичное — погашение части остатка по кредиту, как правило, превышающей размер ежемесячного платежа. В результате уменьшается сумма следующего платежа или срок кредита.

Внимание! При частичном возврате денег рекомендуется обратиться непосредственно в банк. Сотрудник кредитора сделает перерасчет и выдаст заемщику измененный правильный график платежей.

Что гасится при частичном досрочном погашении

При частичном досрочном погашении кредита заемщики уменьшают срок займа и переплату в виде процентной части. Это удобно — у должника появляется возможность «отдохнуть» от кредита и привести семейный бюджет в порядок.

Перед процедурой рекомендуется рассчитать новый график платежей на онлайн-калькуляторе на сайте банка или обратиться лично к менеджеру кредитора.

Важно! Как гасить основной кредит, а не проценты? Сделать это получится, если выбрать полное досрочное погашение. В этой ситуации должник полностью освобождается от обязательств перед банком.

Как выгоднее гасить кредит для заемщика

Как лучше гасить кредит досрочно? Досрочные выплаты приводят либо к уменьшению срока выплат, либо уменьшению платежа.

Первый способ выгоден для минимизации переплаты по кредиту, так как выплатить придется меньше, но при этом ежемесячная долговая нагрузка остается неизменной — регулярного платежа при этом не пересчитывается.

Уменьшение платежа сокращает сумму долга перед банком, однако срок выплаты остается прежним — кредитор просто составляет новый график платежей. Также учитывают тот факт, что процентные выплаты по кредиту уменьшаются минимально. Оба варианта полезны только в том случае, если должник имеет возможность регулярно вносить досрочные погашения и на них нет ограничений по договору.

Внимание! Перед принятием решения рекомендуется узнать, какой вариант погашения предлагает банк. Возможно, только один из двух.

Когда лучше досрочно гасить кредит

Рекомендуется вносить платежи сразу, как только для этого появляются средства. Чем раньше заемщик это сделает, тем меньше заплатит банку в дальнейшем. Погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математических расчетов.

Если с помощью досрочного погашения уменьшить ежемесячный платеж, и при этом платить так, как будто сумма не уменьшилась, вы рассчитаетесь с банком раньше. Также этот способ удобен тем, что если у заемщика произойдут непредвиденные обстоятельства и у него не получится вовремя внести средства, он сможет отдать кредитору меньшую сумму. При этом не будет штрафов и пенни.

Однако копить и потом гасить большой суммой — неправильно. Экономия при таком способе будет сомнительной.

Плюсы и минусы

Преимущество — возможность вернуть деньги и снизить долговую нагрузку заемщика. Процедура проста и занимает немного времени, кредитор не имеет права отказать в ней.

Однако банки не всегда рады такому исходу — они теряют прибыль в виде начисляемых процентов. Кредитор может занести заемщика в «черный список» и отказать в следующем кредите. Но при этом в БКИ процедура не отразится никак — для других учреждений вы будете вполне лояльным и добросовестным клиентом.

Как происходит досрочное погашение

Перед походом в банк заемщик изучает условия — они прописаны в кредитном договоре. Не менее чем за 30 дней уведомляет банк заявлением, где указывает номер договора, сумму погашения и дату. Заявление составляется в двух экземплярах, регистрируются сотрудником банка. Одно остается у кредитора, второе — на руках у заемщика.

Заемщик вносит указанную сумму в офисе или через интернет-банк. В случае полного погашения обязательно берет справку (выписку) о том, что долг погашен и у банка нет к должнику никаких требований. Желательно также спустя некоторое время проверить информацию в БКИ. Бывает, у заемщика остается незначительный долг, о котором он не знает. На этот невыплаченный остаток будут начисляться пени и проценты.

Заключение

Когда лучше погашать кредит досрочно? Всегда, когда на это есть деньги и возможности — особенно если речь идет о полном погашении долга. Заемщик отправляет кредитору уведомление и вносит сумму по кредиту. Заявление составляет в произвольной форме, образец можно попросить у сотрудника банка.

Различают частичное или полное погашение. Каждое имеет свои плюсы и минусы, однако цель обоих — снизить долговую нагрузку должника. Кредитная история не испортится, однако конкретный банк в будущем может отказать в новом займе.

Вы можете посоветовать статью своим друзьям!

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/vygodno-li-chastichnoe-i-polnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Как правильно досрочно погасить кредит в банке и не переплатить

Благодаря компаниям, выдающим кредиты наличными, многие люди получили возможность с лёгкостью покупать различные товары, и даже недвижимость. Но не все могут в итоге рассчитаться с банковской ссудой, по которой ещё начисляется процентная ставка и различные комиссии. Для некоторых заёмщиков оплата задолженности займа в 60–70% своего бюджета становится проблемой.

Читайте так же:  Пример заполнения резюме для устройства на работу

Но есть способ, который позволяют уменьшить переплату по кредитному соглашению, — это досрочное погашение.

Все без исключения банки предоставляют такую возможность. Это связано с требованиями законодательства. Но для получения максимальной выгоды клиенту важно разобраться, как правильно закрыть кредит досрочно. Иначе экономия может оказаться совсем незначительной.

Когда выгодно

Банк начисляет проценты по кредитному договору ежедневно. Причем рассчитываются они на остаток суммы основного долга. Соответственно, чем быстрее клиент возвращает финансовой организации деньги, тем меньше он переплачивает в итоге. Это безусловно делает досрочное погашение более выгодным, чем внесение платежей по графику. Но перед тем как проводить операцию, надо все хорошо просчитать.

Следует обязательно подумать, а насколько имеют смысл и экономически обоснованы данные действия в конкретной ситуации. Никогда не стоит осуществлять досрочное погашение, если после этого едва остаются средства на минимальные нужды. Лучше в такой ситуации продолжать стабильно платить по графику. Иначе из-за форс-мажорных обстоятельств может получиться так, что придется снова лезть в долги и вместо экономии человек получит дополнительные расходы.

Насколько будет выгодно, стоит оценивать со стороны влияния его как на общую переплату, так и на размер ежемесячного платежа. Обычно максимально выгодно погашать в первую очередь краткосрочные кредиты. Долгосрочные ссуды оптимально погашать в первой половине срока, когда процентная составляющая в ежемесячном платеже достаточно велика.

Сокращать размер платежа или срок кредита

Банки предлагают направлять платежи на сокращение срока или снижение ежемесячного платежа. Заемщику не всегда легко определиться, какой из вариантов для него выгоднее. Несложный математический расчет покажет, что сокращение срока кредита позволит сэкономить больше.

Пример. Клиент взял в кредит на 5 лет 1 млн рублей под 19% с ежемесячным платежом в 25 904,55 р. При погашении по графику он выплатит в виде процентов 555 714,13 р. Если ежемесячно клиент будет ежемесячно досрочно погашать по 10 000 р. и направлять их на уменьшение суммы платежа, то он переплатит уже только 399 354,62 р. и погасит долг за 51 месяц. Но если те же 10 000 р. ежемесячно будут направляться на уменьшение срока кредитования, то с долгом удастся рассчитаться за 37 месяцев, а общая переплата составит 328 303,51.

Но сокращение ежемесячного платежа также имеет ряд плюсов:

  • Гасить задолженность меньшими платежами проще в плане психологии. Ведь отдавать-то приходится свои деньги.
  • При уменьшении ежемесячного платежа снижается риск допустить дефолт по обязательствам при возникновении форс-мажора с финансами.
  • После нескольких (например, 10-20) взносов с уменьшением суммы платежа она может стать совсем небольшой.

Совет. Рекомендуется сначала делать взносы с уменьшением суммы платежа, а когда она будет уже относительно небольшой — переходить к сокращению срока выплат.

Условия досрочного погашения

Законодательство устанавливает, что заемщик может вернуть кредит досрочно. При этом правила и условия регулируются договором между банком и клиентом. Перед закрытием всего долга или его части раньше установленного срока рекомендуется внимательно изучить документы. Это позволит избежать ошибок и неприятных ситуаций.

В условиях по договору надо уделить особое внимание следующим моментам:

Иногда в договоре могут быть оговорены и другие условия. Например, часто в нем фиксируется, что все суммы частичного досрочного погашения направляются на сокращение размера ежемесячного платежа. Это также надо учитывать, т. к. сократить срок кредитования в этом случае не удастся, и выгода будет меньше.

Тактики «лавина» и «снежный ком»

Нередко у человека открыто сразу несколько кредитов. В этом случае при досрочном погашении он начинает задумываться, какой кредит выгоднее закрыть быстрее, как лучше разделить имеющиеся средства. Переплачивать лишнего никто не хочет. Существуют 2 основные тактики: «лавина» и «снежный ком».

Тактика «лавина» подразумевает закрытие в первую очередь кредита с максимально высокими процентами. Этот метод наиболее выгоден в плане экономии. Сначала возвращаются самые дорогие деньги, а уже затем дешевые. При использовании тактики «снежный ком» сначала погашается кредит, где меньше сумма задолженности. Количество кредитов в этом случае уменьшается быстрее. Но общая переплата часто окажется выше, чем при использовании методики «лавина» с первоначальным погашением самого дорого кредита.

У «снежного кома» преимущества есть только в психологическом плане. Многие чувствуют себя не очень хорошо при наличии нескольких активных кредитов и уменьшение их числа дает им чувство правильно выбранного направления действий. В плане экономии данная тактика приведет к несколько большим расходам.

Частые ошибки при досрочном погашении

Ошибки п нередко приводят к невозможности сэкономить максимум средств или даже к повышенной переплате по сравнению со стандартными выплатами по графику. К сожалению, банкам операции по досрочному погашению невыгодны, и они довольно мало внимания уделяют разъяснению связанных с ними нюансов.

5 наиболее распространенных ошибок:

Как правильно погасить

Это финансовая операция, требующая внимательного отношения клиента. Надо соблюдать установленные договором порядок действий и учитывать все нюансы соглашения.

Процедура будет включать 3 действия:

  1. Сообщить кредитной организации о желании сделать досрочное погашение. В заявлении надо указать дату, сумму операции, счет для списания средств. Подать документ лучше всего в офисе банка. При этом надо сразу приготовить копию и получить о ней отметку о принятии заявление, чтобы оно «случайно» не потерялось. Если есть функция подачи заявки через онлайн-банк, то можно пользоваться и ей.
  2. Внести деньги на счет для погашения кредита. Сделать это лучше также заблаговременно. Зачисление средств занимает время (в среднем 1-3 дня). К дате операции, указанной в заявлении, денег на счету должно хватать на проведение операции. Если средств на счете окажется недостаточно или не хватит даже 1 рубля, то операция не пройдет, а заявление будет аннулировано автоматически.
  3. Получить подтверждение об успешном выполнении операции. В случае с частичным досрочным погашением надо запросить новый график платежей. При полном необходимо получить в банке справку о выполнении всех обязательств по договору.

При полном досрочном погашении важно понимать, что долг надо погасить до копейки. Иначе договор не будет закрыт. Сумму задолженности с учетом процентов на конкретную дату можно узнать у сотрудников банка, по телефону справочно-информационной службы или через интернет-банкинг. В идеале запрашивать эту информацию в виде документа об остатке задолженности. Это исключит возникновение спорных ситуаций.

Читайте так же:  Недостача наличных денежных средств в кассе проводка

Возврат денег за страховку

Если досрочно был полностью погашен кредит, к которому была оформлена страховка, то у клиента возникает естественное желание вернуть за нее деньги. Но это далеко не простая задача, а иногда возврат средств за страховку и вовсе не возможен.

Страховка к кредиту бывает коллективной и индивидуальной. При коллективном страховании шансы на возврат средств за оставшийся срок договора стремиться к нулю. Плата в этом случае берется не за саму страховую защиту, а за подключение к ней. Отдельный договор между страховщиком и клиентом не заключается. Фактически возвращать нечего. По индивидуальной страховке возврат средств возможен. Но только при условии, что данная возможность предусмотрена договором со страховщиком.

При этом страховая компания может удержать часть средств из стоимости оставшегося страхового периода на оплату фактически понесенных расходов. Для возврата средств по индивидуальной страховке, если данная возможность предусмотрена, надо обращаться с соответствующим заявлением напрямую в страховую компанию. Она должна рассчитать сумму к возврату и выплатить ее на банковский счет клиента.

Подводные камни

Досрочное погашение задолженности — стандартная банковская операция. Она хорошо отработана и обычно не вызывает никаких проблем. Но клиенту стоит понимать, что банку данная операция не совсем выгодна и он в ней не заинтересован. Поэтому следить за правильностью проведения процедуры придется самостоятельно и перед этим надо обязательно изучить договор с финансовым учреждением.

В прошлом банки активно пытались ограничить досрочное погашение с помощью комиссий, штрафов и мораториев на такие операции. С 2011 года они запрещены на законодательном уровне. Но все же затруднить процесс стараются многие банки и внимательность не помещает. Например, часто даже при наличии полнофункционального онлайн-банка для подачи заявления придется идти лично в офис финансового учреждения.

Основные сложности сейчас возникают у клиентов с возвратом денег за страховку. К сожалению, многие банки активно навязывают по-прежнему коллективное страхование или заведомо невыгодные условия индивидуальной страховки. Но постепенно ситуация меняется к лучшему. Например, ВТБ отказывает от коллективной страховой защиты при выдаче кредитов. Это должно улучшить ситуацию для заемщиков в будущем. Но пока можно рекомендовать не соглашаться на подключение страховой защиты, если заранее известно, что кредит будет погашаться досрочно.

Досрочное погашение задолженности по кредиту позволяет существенно сэкономить на переплате. Пользоваться им надо обязательно при наличии финансовой возможности, причем лучше всего закрывать сначала самые дорогие кредиты путем уменьшения срока кредитования. Но проводить процедуру надо правильно в соответствии с договором и правилами, установленными законодательством. Не стоит пускать все средства на быструю выплату долга, забывая о финансовой подушке и текущих личных нуждах.

Источник: http://bbf.ru/magazine/10/7414/

7 советов, как быстро выплатить кредит

Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину. Кредитование выгодно банкам и государству, а заемщики получают желаемое без длительного накопления. Когда первая радость от приобретения утихает, наступает прозрение. Оказывается, выплачивать кредит не так уж просто и очень неприятно, особенно с учетом переплат банку.

Нередко, не справляясь с выплатой, человек берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый, потом третий для погашения второго и т. д. Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, помните, что выпутаться из кредитной кабалы будет проще, если удастся как можно быстрее выплатить деньги по кредиту с самой высокой ставкой. Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.

Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на досрочное погашение долга. Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку. При частичном погашении вы внесете сумму, превышающую размер назначенных ежемесячных выплат. Например, вместо положенных 3 000 руб. заплатите 5 000 руб. В этом случае размер дальнейших платежей не изменится, но приблизится время последнего взноса.

Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков. При оформлении кредита желательно учесть в договоре условия досрочного погашения. Если такой пункт внесен, нужно подать в банк заявление и пройти соответствующую банковскую процедуру. Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен. По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.

Центробанк России разрешил финансовым учреждениям пересматривать ставки по выданным кредитам, поэтому желание избавиться от кредитных обязательств как можно раньше вполне обоснованно. Банки без энтузиазма воспринимают каждое преждевременное погашение кредита, иногда благие намерения заемщиков расплатиться по долгам раньше времени портит их кредитную историю. Если вы все-таки тверды в намерении закрыть долг, познакомьтесь с нашими рекомендациями.

1.​ Планирование расходов

Сначала проанализируйте, сколько вы зарабатываете и сколько тратите каждый месяц. Заведите приходно-расходную книгу и аккуратно записывайте в нее даже самые незначительные поступления и траты. В конце месяца вы сможете определить, на чем можно сэкономить, чтобы быстрее закрыть кредит. Составьте график выплат и строго придерживайтесь его.

Даже при жесткой экономии не отказывайте себе в необходимом: не голодайте, покупайте лекарства, оплачивайте счета вовремя. Излишние растраты случаются, когда вы отправляетесь на шопинг для поднятия настроения или при эмоциональных необязательных покупках.

2.​ Экономия

Проанализируйте свои расходы еще раз и постарайтесь изыскать резервы для экономии 30% вашего бюджета. Придется на время отказаться от многих приятных мелочей вроде походов в кафе, ежедневной чашки капучино из автомата, нового детектива для чтения в метро, необязательной косметики и т. п. Вы будете удивлены количеством освободившихся денег. Контролируя движение своих денег, вы легко сможете откладывать 10-15 процентов с каждого финансового поступления.

Читайте так же:  Индексация алиментов взыскиваемых по решению суда

3.​ Дополнительные заработки

Пока у вас есть цель, забудьте о жалости к себе. Да, вам положен 8-часовой рабочий день, и вы обязательно вернетесь к привычному графику, когда дело будет сделано. А пока найдите способ подзаработать. Возможно, начальник на основном месте работы сможет «догрузить» вас при условии доплаты. Если такой вариант не подходит, поищите заработок на стороне: репетиторство, работа в интернете, одноразовые услуги. Полученные дополнительно деньги направляйте исключительно на быстрое погашение долга. В эту же копилку должны поступать премии, возвращенные вам долги, денежные подарки ко дню рождения и т. п.

Не исключено, что вы можете рассчитывать на субсидии от государства, например, на налоговые каникулы, возврат налогов или бесплатные медикаменты для детей.

4.​ 10-процентные переплаты по каждому взносу

При расчете размера ежемесячного погашения кредита банки, в первую очередь, преследуют собственные интересы. Растянув время возврата денег, банк зарабатывает на вас настолько долго, насколько это возможно. Увеличить размер своих ежемесячных взносов всего на 10%, и вы сэкономите ощутимую сумму.

Если вы выплачиваете несколько кредитов, примените следующую тактику. Например, вы должны за ипотеку, автомобиль и по кредитной карточке. Начните увеличивать выплаты на кредитную карту, на покрытие этого долга понадобится немного времени. После этого деньги, уходившие ранее на оплату карты, направьте на автокредит, прибавив 10% от суммы регулярного платежа. Таким образом вы погасите кредит в несколько раз быстрее, чем предполагалось. Когда у вас останется только один кредит, направьте на его погашение все деньги, которые вы ранее выплачивали по всем кредитам. Прибавка будет существенной, и вы выберетесь из долгов намного быстрее.

5.​ Погашение кредитов с самыми высокими ставками

Кризис заставляет поторопиться с избавлением от долговых обязательств. При нескольких кредитах начните ускоренно погашать тот, процентные ставки по которому самые высокие – так вы сведете к минимуму переплаты. Деньги, сэкономленные на досрочном погашении, направьте на оплату по другим обязательствам. При ускоренном погашении одного кредита не допускайте просрочек по выплате других, чтобы избежать штрафов и начисления пени. После закрытия дорогих кредитов, переходите к тем займам, по которым суммы долга не очень большие. В самом конце приступайте к покрытию долгов по долгосрочным кредитам, например, по ипотеке.

6.​ Рефинансирование

Банки дорожат своими заемщиками, что позволяет надеяться на некоторые послабления. Одна из полезных банковских услуг – рефинансирование, позволяющее взять новый кредит, чтобы погасить старый. Такие дополнительные кредиты выдают с более низкими ставками, а это позволяет уменьшить переплаты. Отдельные банки позволяют собирать вместе несколько кредитов. Это, возможно, кажется удобным, но совсем необязательно будет выгодным для заемщика. Решая вопрос о таком соединении, внимательно изучите условия, предложенные конкретным банком.

Видео (кликните для воспроизведения).

Никогда не берите крупные кредиты, чтобы погасить мелкие – это прямой путь в долговую яму. И ни в коем случае не оформляйте микрозаймы – эти деньги самые дорогие.

7.​ Закрытие кредита

Когда все выплаты будут внесены, обязательно возьмите в банке справку о том, что долг погашен полностью. Такая предосторожность необходима: иногда на недоплаченный рубль начисляются проценты, банк все время должен получать комиссионные за обслуживание незакрытого счета. Так образуются долги на счете, который вы считаете обнуленным. Во избежание недоразумений вы сможете предъявить банковскую справку. Этот документ поможет вам и при оформлении следующего кредита.

Вряд ли кризис можно считать самым подходящим временем для оформления кредитов, но если вы все-таки решитесь взять на себя финансовые обязательства, старайтесь оставаться в рамках собственных возможностей. Не берите в долг суммы, составляющие более 15% ваших доходов. Если в год вы зарабатываете эквивалент $12 000, сума выплат по кредиту не должны быть больше $1 800.

Источник: http://bbf.ru/magazine/10/5868/

Как погасить кредит, если нет денег: можно ли выбраться из долговой ямы

Ситуация, когда внезапно пропадает возможность оплачивать задолженность, может возникнуть у любого. Однако закрывать долг всё равно придётся, в противном случае у клиента банка могут возникнуть серьезные проблемы с законом. Мы выяснили, как погасить кредит, если нет денег.

Что грозит заёмщику в случае невыплаты кредита?

Просрочки крайне негативно скажутся и на кредитном рейтинге, и на жизни заёмщика в целом. Последствия могут быть самыми разными, но в целом предсказуемыми:

  • ухудшение кредитной истории.
  • начисление штрафов и пени;
  • передача имущества в собственность банка;
  • запрет выезда за пределы страны;
  • иск банка в суд;
  • продажа долга коллекторским агентствам;
  • лишение водительских прав;
  • блокировка банковских счетов.

Ожидать негативные последствий придётся недолго: они будут уже на следующий день. При этом если в договоре указан поручитель, то это отразится и на нём.

Как погасить кредит, если нет денег?

Если заёмщик честно предупредит об ухудшении финансового положения, то организация предложит выгодные условия, позволяющие заемщикам решать проблемы. Нужно понимать, что попытка уклониться от оплаты в любом случае будет иметь далеко не лучшие последствия.

Унгурян Александр, сотрудник компании «Должник прав», делится опытом, как погасить кредиты и избавиться от долгов:

Какой бы ни была причина, нужно предъявить доказательства ухудшения положения. К примеру, в случае тяжёлой болезни, это справка из больницы, при потере работы – трудовая книжка с отметкой об увольнении. Чем большее количество бумаг клиент предъявит финансовому учреждению, тем выше шанс того, что банк даст кредитный отпуск. Но даже после предъявления документов лучше продолжать вносить небольшие суммы на счет и оплачивать хотя бы небольшую часть задолженности.

Быстро погасить и отдать кредит не получится, но зато удастся минимизировать штрафы.

Реструктуризация

Реструктуризация кредита — изменение условий кредитного договора. Это делается в том случае, если невозможно выплатить кредит на прежних условиях. Важно, что данная процедура возможна только в том случае, если заемщик обратился в банк до образования просрочки.

Существует несколько способов проведения:

  • пролонгация контракта — увеличение срока кредита и уменьшение размера платежей;
  • приостановка выплат (на срок от месяца до двух лет);
  • уменьшение процентной ставки;
  • изменение валюты;
  • списание неустойки;
  • комбинативный метод (используются несколько вышеобозначенных вариантов);
  • использование господдержки.
Читайте так же:  Стандарт предприятия по охране труда узбекистан

Для рассмотрения заявки должны быть выполнены следующие условия:

  • документально подтвержденные причины, из-за которых невозможно закрыть кредит;
  • ранее заёмщик не реструктурировал и не рефинансировал займы;
  • до получения займа у заемщика не было просрочек.

Большинство кредиторов предлагают неплохие условия, в зависимости от ситуации заёмщика.

Финансовый эксперт и Youtube-блогер Рами Зайцман анализирует вариант реструктуризации:

Рефинансирование

Рефинансирование – погашение старых займов новым кредитом, на более выгодных для клиента условиях. Заключение нового договора поможет снизить процентную ставку и размер ежемесячного платежа, а также продлить или сократить срок действия договора и даже получить дополнительную сумму, и тем самым закрыть кредиты.

На примере ипотечного кредита: клиент продолжает погашать задолженность, но в результате рефинансирования у него возникают обязательства уже перед другим банком

Обращаться в банк можно через три месяца после получения займа. У клиента не должно быть просроченных платежей. Банк может отказать и из-за плохой кредитной истории, недостаточного дохода. Необходимо наличие следующих условий:

  • сумма долга более 50 тысяч;
  • срок погашения превышает 7 месяцев;
  • получено письменное разрешение на рефинансирование в банке, где брался кредит.

Следует помнить, что для получения наибольшей выгоды перезаключение должно быть оформлено в первой половине срока кредита.

Где искать деньги на погашение кредита?

Заплатить кредит в любом случае придется, даже если не хватает денег. Поэтому нужно искать способ достать средства.

Оформить пособие по безработице

Если проблемы с кредитом появились из-за увольнения или сокращения, то можно временно встать на учёт в центр занятости на период поиска новой работы.

С начала 2019 года размер пособий немного увеличили

Пособие по безработице выплачивается каждый месяц (размер определяется индивидуально). Это поможет продолжать вносить платежи.

Найти новую работу

Помочь с поиском нового места работы может центр занятости, но тем не менее совсем не лишним будет самостоятельно мониторить вакансии.

В том числе можно искать и удаленную работу: это особенно большой плюс для жителей небольших городов, в которых есть проблемы с трудоустройством.

Подработки и фриланс

Варианты подработок разнообразны:

  • выгул собак;
  • уборка на заказ;
  • репетиторство;
  • фотосъёмка и т.д.

В том числе можно заработать с помощью проектной работы на фрилансе. Популярные направления:

  • работа с текстом (написание статей, коммерческих текстов, редактура, переводы и прочее);
  • обработка фотографий;
  • программирование и дизайн;
  • монтаж видеороликов и т.д.

Байден Игорь описывает 5 вариантов заработка в Интернете:

Искать предложения можно на специальных биржах. Чаще всего, заработок поначалу небольшой, но тем не менее это поможет платить кредит и выйти из трудной ситуации.

У каждого заёмщика могут возникнуть материальные трудности, и внести ежемесячный платёж по займу может быть невозможно. Существует несколько вариантов облегчить финансовое бремя, благодаря которым клиент может решить трудности, а после продолжать погашать кредит в срок.

Источник: http://ostrovrusa.ru/kak-pogasit-kredit-esli-net-deneg

Как максимально быстро погасить кредит

Благодаря кредитам можно делать крупные покупки, не откладывая их на потом. Минус в кредитовании только один – необходимость расплачиваться с долгами. Не у всех получается сделать это вовремя. Из статьи вы узнаете, как максимально быстро погасить кредиты и где взять на это нужную сумму денег.

Как погасить кредит максимально быстро

Если вы намерены быстро выплатить кредит, уточните в банке при оформлении ссуды условия досрочного или частично-досрочного погашения займа.

Зная условия, вы не окажетесь в ситуации, когда вы увеличили ежемесячный платеж, а банк в счет погашения задолженности списывает только строго оговоренную в договоре сумму ежемесячного платежа, излишек оставляя на кредитном балансе.

Большинство банков обязывает заемщиков, желающих пораньше рассчитаться с задолженностью, писать заявление о частично-досрочном погашении. Тогда сумма, выплачиваемая свыше размера основного платежа, будет зачислятся в счет погашения кредита.

Второй способ досрочного расчета – внести остаток долга единым платежом. В этом случае нужно накопить необходимую сумму, но предварительно стоит узнать в банке, нет ли скрытых комиссий за досрочное закрытие кредита.

Где взять деньги

Средства на быстрый расчет с долгами можно «выкроить» разными способами: накопить, ограничивая свои траты, увеличить свои доходы, продать что-либо из имущества.

У каждого из способов есть свои преимущества и слабые стороны.

Экономия и правильное распределение средств

Это первое, что нужно сделать, если вы планируете брать кредит. Составьте таблицу доходов и расходов (можно делать это в блокноте или в специальном мобильном приложении).

Несколько советов по экономии расходов:

  1. Посещайте супермаркет со списком покупок, чтобы не купить ничего лишнего. Старайтесь ходить за продуктами на сытый желудок, чтобы избежать непредвиденных трат.
  2. Рассчитывайтесь кредиткой или зарплатными картами, чтобы четко отслеживать количество расходов.
  3. Продумайте свой рацион питания так, чтобы он был экономным, но полезным. Откажитесь от фаст-фуда, перекусов на работе. Берите обед из дома с собой.
  4. Обдумывайте нужность каждой покупки, не поддавайтесь соблазнам и импульсивным желаниям.
  5. Избавьтесь от расточительных привычек. Курение, кофе из автомата, заказ еды на дом, услуги такси – немалая статься расходов в бюджете.

Важно! Режим строгой экономии должен иметь свои временные рамки и не нести вреда здоровью и психике. Рассматривайте его как временную меру, которая поможет вам пережить период, пока выплачивается долг.

Дополнительные заработки

Чтобы поскорее расстаться с кредитами, нужно не только сокращать расходы, но и увеличивать личный капитал.

Помогут в этом 4 основных метода:

  1. Удаленная работа или подработка по основной профессии.
  2. Фриланс. Реклама в соцсетях, написание статей, переводы текстов, создание иллюстраций, дизайн сайтов – одни из популярных способов заработка, которым вы можете посвятить свое свободное время.
  3. Оказание услуг, например, сопровождение ребенка в школу и обратно, репетиторство, работа оператором колл-центра на дому.
  4. Вторая работа в ночную смену. Если ваш график позволяет устроиться на вторую работу, это преимущество обязательно нужно использовать для увеличения доходов и быстрого расчета с долгами.

Внимание! Доходы от подработки должны тратиться исключительно на погашение задолженности.

Продажа имущества

Еще один способ увеличения доходов – продажа имущества. Если в семье два автомобиля, имеет смысл задуматься о продаже второго транспортного средства. Пересмотрите свой гардероб. На досках объявлений и в группах в социальных сетях можно продать одежду, которую вы не носите, а также избавиться от ненужной бытовой техники, электроники, мебели.

Читайте так же:  Ежемесячные накопления по военной ипотеке

Вещи купят быстрее, если вы разместите объявления сразу на нескольких площадках.

Что делать, если кредитов несколько

Первое что нужно сделать – составить список всех долгов по займам в порядке возрастания, то есть от меньшего к большему.

В первую очередь возьмитесь за погашение маленьких займов. Первые сэкономленные или заработанные помимо вашего основного дохода средства должны идти на погашение самых мелких долгов. Обычно у мелких займов высокие проценты, поэтому рассчитавшись с ними, вы избавите себя от больших переплат.

Закрыв небольшие задолженности, переходите к более крупным долгам и так по цепочке, пока не закроете все задолженности.

Важно! Не закрывайте старые долги, создавая новые. Стратегия «займу деньги на погашение долга» только загоняет в финансовую кабалу. Ищите дополнительные источники дохода, чтобы быстрее избавиться от задолженности.

Как погасить кредит с высокими процентами

Попробуйте добиться от банка пересмотра процентной ставки. Внимательно изучите кредитный договор. Если в нем указаны условия снижения ставки, переговорите с кредитным экспертом. Возможно, он даст совет вам как добиться оптимизации платежей.

Если условия снижения ставки в договоре не обозначены, с большой долей вероятности в пересмотре процентов банк вам откажет, но попытаться написать заявление с просьбой об этом стоит в любом случае. Шансы возрастут, если вы утратили источник доходов из-за потери работы или трудоспособности. Банк может предложить вам рефинансирование – открытие нового займа с более лояльной ставкой в счет погашения предыдущего.

Кредит с высокой процентной ставкой закрывайте в первую очередь.

Как закрыть кредит правильно

Правильность закрытия кредита зависит от того, прописаны ли в договоре условия досрочного погашения, а также указана ли в нем строгая схема внесения ежемесячных выплат. Чтобы не столкнуться с трудностями при закрытии договора внимательно изучите соглашение.

Учитывайте следующие нюансы:

  • краткосрочные займы часто не предусматривают досрочное погашение;
  • некоторые финансовые учреждения практикуют ограничение на досрочное закрытие кредита сроком на полгода, то есть досрочно рассчитаться по кредиту вы сможете только спустя 6 месяцев с момента его оформления;
  • не все банки принимают выплаты сверх ежемесячного платежа по кредиту в счет его погашения.

Прежде чем вносить сумму, превышающую ежемесячный тариф, убедитесь, что они пойдут на погашение займа. Старайтесь планировать свой бюджет таким образом, чтобы не оказаться в ситуации, когда вы какое-то время платили свыше нужной суммы, а потом попали в финансовую яму, утратив возможность вообще делать платежи по задолженности.

Важно! Планируя открытие кредита, позаботьтесь о финансовой подушке – сумме денег, которая сможет «выручить» вас в случае, когда у вас возникнут трудности с финансами.

Досрочное погашение займа

Открывая кредит, вы имеете полное право на его полное или частичное досрочное погашение. Досрочный расчет с задолженностью проводится в порядке, установленном финансовой организацией.

Банки просят заранее уведомить их о намерении рассчитаться с долгом раньше установленного срока. Как правило, заявление подается за 30 дней до планируемой даты расчета.

Убедитесь, что вам не придется платить дополнительные комиссии и пени, иначе желание рассчитаться раньше срока может обойтись вам дороже, чем своевременная оплата.

Закрыв кредит, потребуйте от сотрудников банка справку о том, что вы больше не числитесь должником. Убедитесь в том, что параллельно с кредитным счетом в банке на ваше имя не были открыты другие счета.

Если ваша ссуда была залоговой, попросите снять ограничение на имущество, выступавшее в качестве залога.

Как гасить кредит, если нет денег

Если у вас нет средств (потеряли работу, случились форс-мажорные обстоятельства, требующие больших трат), а потребность поскорее рассчитаться с долгом актуальна, можно действовать несколькими способами:

  1. Обратитесь в банк с просьбой о рефинансировании займа. Предоставьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность.
  2. Найдите дополнительный источник дохода. Вторая работа, продажа имущества – способы, которые дадут нужную сумму для расчета с задолженностью.
  3. Попросите взаймы у родственников или друзей. Договориться с родней проще, чем оформлять новый займ в банке или МФО и стать жертвой атаки коллекторов.

Если у вас есть депозит или возможность получить налоговый вычет, эти средства также можно отправить на погашение задолженности.

Варианты взаимодействия с банком

Чтобы получить от банка согласие на рефинансирование или реструктуризацию задолженности, вы должны доказать свою неплатежеспособность и обосновать ее причины. В качестве веских причин выступает сокращение штата на вашем рабочем месте, окончание срока трудового договора, болезнь, получение травмы, влияющей на трудоспособность, признание физического лица банкротом.

Каковы бы ни были причины неплатежеспособности, рекомендуется не скрывать их от банка. Так вы сохраните имидж добросовестного заемщика и получите от финансового учреждения возможную помощь в сложившейся ситуации.

Советы экспертов

Советы специалистов в кредитовании помогут вам разобраться с задолженностями по займам в самые краткие сроки:

  1. Внимательно читайте договор кредитования. Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка, просить разъяснить вам условия соглашения.
  2. Погашать займ раньше положенного в договоре срока выгоднее, чем исправно вносить ежемесячные платежи в течение всего срока действия договора.
  3. Строго следите за своими ежемесячными платежами.
  4. Не старайтесь накопить нужную сумму и погасить кредит единым крупным платежом. Чем раньше рассчитаетесь с банком, тем меньше вы переплатите за займ.
  5. Оценивайте свои финансовые возможности. Лучше регулярно делать ежемесячные выплаты банку, чем оказаться в ситуации, когда нечем платить из-за того, что в прошлом месяце вы положили на счет в два раза больше, чем требуют условия кредитования.

Заключение

Банковская ссуда – это дополнительные средства на развитие бизнеса и выгодную покупку без накоплений. Главное в кредитах – пользоваться ими с умом и всегда платить по счетам вовремя или досрочно. Так вы не только завоюете доверие банков, но и существенно сэкономите свой бюджет.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/kak-maksimalno-bystro-pogasit-kredit.html

Как быстро выплатить кредиты и закрыть долги
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here