Цель кредита рефинансирование

На этой странице предлагаем ознакомиться с полной информацией по теме: "Цель кредита рефинансирование". Здесь собраны и структурированы тематические данные. При возникновении вопросов можно обратиться к дежурному юристу.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА
цель, этапы и расходы

Консультанты по финансам, наставники и коучеры, обучающие людей тому, как стать богатыми, рекомендуют раз и навсегда отказаться от кредитов, так как проценты по ним забирают слишком большие деньги, которые можно было бы грамотно инвестировать и получать прибыль.

Но бывают ситуации, когда без кредита не обойтись. В нашей стране, согласно данным статистики, кредиты имеют больше половины населения, больше 70% из них имеют больше одного кредита (непогашенного), а количество просрочек и общая задолженность растет из года в год. Поэтому такая услуга, как рефинансирование кредитов, начинает активно развиваться.

Рефинансирование кредита – это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в новом.

Рефинансирование кредитов получило широкое распространение сравнительно недавно как результат конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями. В борьбе за клиентов банки стали переманивать друг у друга заемщиков.

Многие клиенты часто путаются в понятиях рефинансирование и реструктуризация. Это совершенно разные понятия, поскольку реструктуризация долга это лишь изменение действующих условий кредитного договора в том же банке, а рефинансирование выдача совершенно нового кредита в прежнем или новом банке.

Рефинансирование кредита применяется в случае изменения рыночных условий и значительного снижения ставок по кредитам. Наиболее целесообразно идти на рефинансирование, если новый кредит можно взять под меньшие проценты, сумма невыплаченного долга значительна (погашена меньшая его часть), затраты на досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают выгоду от снижения ставки.

Ставка рефинансирования — это размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате ЦБ за кредиты, которые центральный банк предоставил кредитным организациям. Именно от нее зависят ставки банков по кредитам и депозитам. Банки привлекают депозиты по ставке чуть ниже ставки рефинансирования, а кредиты — под процент, превышающий ее.

В период кризиса кредиты стоят дорого. С помощью завышенных процентных ставок банки пытаются компенсировать свои убытки и снизить риски. Кризис миновал, а высокие проценты многие заёмщики продолжают платить. Рефинансирование позволяет заёмщикам понизить стоимость кредита, объединить несколько займов в один, сократить сроки выплат.

Например, 2 года назад клиент банка взял кредит под 15% годовых. За 2 года погашено 30% долга. В новом году процентная ставка по кредитам в этом же банке снизилась с 15% до 12%, но по старым кредитам осталась прежней. Клиент может воспользоваться программой рефинансирование кредита, оформив новый заем под 12%. За счет нового кредита погашаются остатки долга по старому займу, и далее он выплачивает кредит с процентной ставкой 12% годовых. Ежемесячная сумма по процентам заметно снижается.

Далеко не редки ситуации, когда заемщики оформили большое количество займов, и не в состоянии справиться с нагрузкой. Рефинансирование кредита – это выход из критического положения заемщика, но не решение проблемы в целом.

Рефинансирование кредита (перекредитование) — это получение нового займа в этом же или другом банке для погашения предыдущего займа. Условия по новому займу являются более выгодными, чем условия по предыдущему. Разница в условиях обеспечивает выгоду клиента.

Перекредитоваться возможно практически в любом крупном банке. Чаще всего заемщики осуществляют рефинансирование ипотеки, реже — автокредитов и потребительских займов. Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование.

Несмотря на то, что сегодня программы рефинансирования кредитов есть в большинстве банков, желающих перекредитоваться по-прежнему мало. Причины и в незнании, и в боязни ошибиться, и в банальной лени.

ЦЕЛЬ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ КРЕДИТА

При рефинансировании, заемщик преследует следующие цели:
— получить новый кредит по более низкой ставке, тем самым снизить расходы;
— изменить плавающую ставку на фиксированную;
— изменить валютный кредит на ипотеку в рублях и наоборот;
— продлить срок кредитования;
— увеличить сумму кредита;
— собрать несколько займов в один;
— заменить банк, если клиент им недоволен.

Рефинансирование кредита под более низкий процент. Зачем выплачивать высокие проценты по большому кредиту, когда этот же или соседний банк выдает новые кредиты под более низкий процент. Рефинансироваться в этой ситуации просто необходимо.

Рефинансирование с изменением валюты кредита. В том случае, если платить валютный кредит станет выгоднее, чем рублевый, или наоборот, можно перекредитоваться, изменив валюту кредита.

Рефинансирование кредита с целью продления его срока. Полная или частичная потеря дохода заемщика вызывает затруднения с погашением ежемесячных платежей по кредиту. В таких случаях банки стараются идти навстречу своим клиентам, предлагая рефинансировать оставшуюся часть кредита на более длительный срок. Увеличение срока кредита приводит к уменьшению суммы ежемесячных платежей, тем самым облегчая нагрузку на бюджет заемщика.

Рефинансирование с целью увеличения суммы кредита. Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял ипотечный кредит на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели. Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.

Объединение нескольких кредитов в один облегчает процедуру гашения и экономит время.

Поводом для рефинансирования может стать недовольство заемщика банком, в котором оформлен действующий кредит. Клиент может быть не удовлетворен сервисом кредитной организации, размером ежемесячных комиссий или профессионализмом сотрудников банка. Выбрав на свое усмотрение другой банк, заемщику остается лишь убедиться на предмет наличия в нем действующих программ рефинансирования кредитов и ознакомиться с их условиями.

Читайте так же:  Взять мобильный кредит

ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ КРЕДИТА

Для рефинансирования кредита заемщики должны предоставить в банк целый пакет документов. Как правило, сюда входят все документы, необходимые для оформления обычного займа: паспорт, копия трудовой книжки, справка о доходах. Одновременно с этим, новый кредитор потребует пакет документов по старому рефинансируемому кредиту. Для этого нужно иметь на руках договор, на основании которого был выдан займ, предоставить информацию о непогашенной сумме, наличии задолженностей и данные о просрочке.

При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Также берется во внимание кредитная история заемщика. Таким образом, наличие просрочек по выплатам будет наиболее вероятным фактором отказа в предоставлении нового займа.

У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.

ЭТАПЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ КРЕДИТА

Процедура перекредитования более проста и выгодна в том случае, когда она осуществляется внутри одного банка. То есть новый заем оформляется в том же банке, где был оформлен предыдущий. Для внутреннего перекредитования банки упрощают процедуру: не приходится, например, собирать весь пакет документов. Кроме того, многие банки не берут со своих клиентов комиссию за оформление нового кредита при рефинансировании. Не приходится заключать и новый страховой договор. В общем, внутри банка процедура перекредитования оказывается удобной и быстрой. Но если у другого банка более привлекательные условия, стоит заняться арифметикой и подсчитать, что в итоге будет выгоднее — остаться в старом банке или уйти в новый.

Если же у должника имеется просрочка по платежам, то нет абсолютно никакого смысла просить в банковской организации еще один кредит. «Скрытое» рефинансирование допускается, если долг будет оформляться на родственников или друзей.

Тем не менее в данном случае заемщик должен учесть, что это возможно лишь с их согласия и средства за кредит будет возвращать все равно только он, хотя юридически ответственность за полученный заем будет лежать и на родственнике (знакомом).

РАСХОДЫ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА

При выборе нового кредита заемщику необходимо узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2%. Следует также выяснить, взимает ли его прежний банк штраф за досрочное погашение кредита.

Заемщик должен выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если действует, то только после его окончания можно рефинансировать кредит. Если в кредитном договоре на досрочное погашение прописан запрет, перекредитоваться не получится.

Нужно внимательно изучить новую сделку и быть готовым к новым комиссиям и расходам:
— сбор за рассмотрение заявления в новом банке;
— сбор за открытие и ведение ссудного счета в новом банке;
— сбор за выдачу кредита;
— оценка рыночной стоимости объекта недвижимости;
— заключение нового договора страхования;
— нотариальное оформление договора;
— государственные пошлины за регистрацию прекращения залога в пользу первого кредитора и новая регистрация залога в пользу нового кредитора.

При рефинансировании кредита необходимо сопоставить затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Расходы можно значительно снизить, если обратиться по поводу перефинансирования в тот же банк, который изначально выдал кредит. К сожалению, большинство банков неохотно снижают процентные ставки по оформленным ранее договорам, поскольку это отрицательно сказывается на показателях доходности.

Плюсы и минусы рефинансирования

Большим плюсом рефинансирования кредита является существенное понижение процентной ставки и изменение других условий (например, срока). При этом оплата по долгам становится более удобной и менее обременяющей.

Наиболее эффективно рефинансирование в отношении крупных долгосрочных кредитов – например, ипотечных. Перефинансирование целесообразно при существенной разнице в кредитных ставках текущей и будущей ссуды. Например, рефинансирование кредита на сумму два миллиона рублей, взятого на тридцать лет, с двенадцати до девяти процентов годовых позволит сэкономить 4480 рублей в месяц, а за тридцать лет – порядка 1,5 млн рублей.

Однако при этом есть и ряд минусов:
Нужно будет заново пройти процедуру оформления.
Возможны дополнительные расходы в виде различных комиссий банка, страхования по кредиту. Наиболее ощутимы они будут в случае рефинансирования ипотечного кредита, особенно, если перекредитование будет производиться в другом банке. Придется опять произвести оценку недвижимости, переоформить договоры страхования и документы на недвижимость, в том числе закладную.

Главное грамотно подойти к этой процедуре, объективно оценить все за и против, принять правильное решение.

Источник: http://mir-fin.ru/refinansirovanie.html

Что такое рефинансирование кредита простыми словами, и как его оформить

Снижение кредитной нагрузки достигается путем применения нескольких банковских инструментов. Основной из них — рефинансирование. Оно улучшает условия по кредитному договору, одновременно помогая заемщику выйти из сложной ситуации.

И в данной статье наш эксперт объяснит простыми словами, что такое рефинансирование кредита, и поможет вам разобраться, насколько выгодно его оформлять, какие для этого нужны документы, и какие банки предоставляют лучшие предложения для рефинансирования потребительских кредитов других банков.

Для наглядности лучшие предложения по рефинансированию кредитов, полученных в других банках, сведены в таблицу.

Банк Сумма кредита Процентная ставка Срок
Сбербанк России до 3 млн рублей от 11,9% до 5 лет Подробнее ВТБ до 5 млн рублей от 10,9% до 7 лет Подробнее Альфа-Банк до 3 млн рублей от 9,9% до 7 лет Подробнее Тинькофф Банк до 2 млн рублей от 9,9% до 3 лет Подробнее ФК Открытие до 5 млн рублей от 8,5% до 5 лет Подробнее

Что такое рефинансирование кредитной задолженности простыми словами

Рефинансирование — улучшение условий кредитного договора, достигаемое путем перевода задолженности в другую кредитную организацию. Такая процедура состоит из нескольких этапов. В их числе:

  1. Обращение заемщика в банк, оказывающий услуги рефинансирования.
  2. Заключение кредитного договора.
  3. Погашение банком текущей задолженности заемщика.
Читайте так же:  Должность доцента без ученой степени

С этого момента долг перед первым банком считается погашенным. По условиям нового кредитного договора заемщик теперь должен будет погасить задолженность перед вторым банком, который выполнил за него обязательства по выплате кредита первому кредитору.

Некоторые специалисты придерживаются мнения, что рефинансирование банкиры придумали вовсе не для того, чтобы помочь клиентам справиться с долговой нагрузкой. Это хитроумный способ переманивания добросовестных заемщиков из одного банка в другой.

Ведь для того, чтобы рефинансироваться (а причиной может быть не только непомерная финансовая нагрузка, но и банальное желание уйти из одного банка, поменять созаемщиков, изменить срок кредита или другие его параметры), нужно выполнять свои обязательства точно и в срок.

Эта точка зрения имеет право на жизнь, но в классическом виде рефинансирование должно улучшить положение заемщика. В чем именно выражается данное улучшение, можно сказать только после анализа конкретного кредитного договора.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита и ипотеки

Так в чем же заключается выгода рефинансирования?

Примерные ставки по рефинансированию указаны на официальных сайтах кредитных организаций. Если брать к рассмотрению тенденцию, то ставки по рефинансированию, как правило, меньше, чем по потребительским кредитам. В противном случае, в данном продукте не было бы никакого практического смысла.

Процентная ставка будет определена в соответствии с тарифными планами, которых у банка обычно три: стандартный, партнерский и доверительный.

  • Первый предназначен всем желающим, процентная ставка здесь устанавливается на уровне 14-14, 5% годовых.
  • Второй адресован заемщикам, которые воспользовались услугами партнеров банка: у каждой кредитной организации есть партнерская сеть для привлечения клиентов. Если новый клиент приходит в банк через партнерскую сеть, кредитор предлагает ему более выгодные условия по процентной ставке. Ставка по нему – 13-13, 5% годовых.
  • Доверительный тарифный план – для действующих клиентов банка, зарплатников или лиц с положительной кредитной историей. Ставка по нему будет еще ниже – 12, 5-13% годовых. Ставки и обозначения тарифных планов указаны в примерном виде: это сделано для того, чтобы дать пример того, что кредитные организации при рефинансировании используют несколько тарифных планов для разных категорий заемщиков.

Может ли уменьшиться сумма кредита

Рефинансирование кредита – это наилучший способ снизить нагрузку или изменить ключевые характеристики потребительского займа. В отличие от реструктуризации, программы рефинансирования доступны только тем, кто идеально выполняет свои обязательства.

Такими ключевыми характеристиками являются:

  1. Процентная ставка — уменьшается на 1-2 и более процентных пунктов.
  2. График платежей — изменяется на более удобный.
  3. Сроки исполнения обязательств — увеличивается или изменяется по желанию клиента кредитной организации.

Комиссия уплачивается, если по договору меняются ключевые условия – залог, срок, заемщик или созаемщик и так далее. Она уплачивается и в том случае, если заемщик не отвечает некоторым требованиям банка (например, отсутствует прописка в регионе кредитования, организация работает менее 1 года, или заемщик имеет дополнительные обязательства по кредитам).

Может ли текущий кредитор отказать в рефинансировании

Рефинансирование предполагает участие двух кредитных организаций, которые должны произвести между собой расчеты. Получается, что первый банк «отпускает» клиента в другую кредитную организацию, поэтому некоторые уверены, что процедура не всегда проходит гладко.

На самом деле банку нет никакой разницы, как клиент погасит задолженность, и кто это сделает за него. К примеру, Сбербанк предоставляет рефинансируемый кредит на условиях выдачи стандартного займа. В отличие от конкурентов, он не повышает процентные ставки и не вводит дополнительные комиссии. Однако, размер рефинансирования нередко оставляет желать большего, так как рассчитывается по невыгодной для заемщика формуле.

Многие банки посредством программ рефинансирования переманивают добросовестных заемщиков. Ведь для рефинансирования требуется не иметь просрочек по действующему займу.

Банку нет смысла отказывать в рефинансировании своего же кредита. Плюсы для банка заключаются в следующем:

  1. Получение прибыли с процентами по кредитному договору.
  2. Закрытие кредитного договора и снижение текущих пассивов.
  3. Выдача за счет полученных средств кредитов новым клиентам.

Следовательно, если заемщик подает заявление на рефинансирование в первый банк, отказ не поступает ни в одном из случаев. Главное, чтобы клиент смог вовремя найти кредитора, который будет готов погасить его текущую задолженность.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Рефинансирование — тот же самый кредит, только в данном случае клиент не получает денежные средства на руки. Текущая задолженность погашается новым кредитором, что обязательно отражается в кредитном договоре. Для того, чтобы воспользоваться данным предложением, клиент должен предоставить в банк документы.

У каждой кредитной организации на этот счет свои требования, но в подавляющем большинстве случае в пакет входят следующие бумаги:

  • паспорт;
  • документы воинского учета;
  • документы о семейном положении;
  • страховое пенсионное свидетельство и ИНН;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка;
  • документы по действующим кредитам и имеющимся дополнительным доходам (при наличии).

Если в программе участвует залог, то и по нему клиент предоставляет документы в обязательном порядке. В список входят следующие бумаги:

  • правоустанавливающие документы;
  • техническая документация (кадастровый паспорт);
  • выписка из ЕГРИП;
  • справка о прописанных лицах;
  • справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей;
  • заключение независимого оценщика о стоимости квартиры.
  • копия кредитного договора;
  • график платежей; справка о размере и структуре задолженности;
  • согласие первоначального кредитора на рефинансирование.

Письменное согласие в документальной форме предоставлять обязательно не во всех случаях. Две кредитные организации могут самостоятельно решить этот вопрос путем подачи банковских запросов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Видео (кликните для воспроизведения).
Читайте так же:  Неустойка просроченные проценты по кредиту

Рефинансирование ипотеки предполагает сбор трех пакетов документов:

  1. документы, характеризующие заемщика,
  2. документы на залог
  3. и документы по действующему кредитному обязательству.

Размер процентной ставки зависит от первоначального взноса. В случае рефинансирования определяется он как разница между стоимостью жилого помещения и текущим размером кредитных обязательств, переведенная в проценты.

Минусы и недостатки рефинансирования

Несмотря на все свои преимущества, программа рефинансирования имеет ряд существенных недостатков. Если речь идет об ипотечном кредите, то его можно выплачивать на протяжении 3-30 лет. Банк готов предоставить от 300 до 15 000 тысяч рублей, однако, размер займа не может превышать 70% стоимости квартиры, под залог которой был получен первоначальный кредит.

И самое главное — клиент не получает деньги на руки, так как банк погашает задолженность по его текущему договору.

  • Лишение возможности на повторное рефинансирование — рефинансируемые кредиты повторно перевести в другой банк уже не получится.
  • Отсутствие права на реструктуризацию задолженности — кредитная организация не пойдет на уступки проблемному клиенту.
  • Некоторые банки трактуют рефинансирование как негативное обстоятельство. Оно отражается в кредитной истории, поэтому с получением кредита в определенных организациях могут возникнуть проблемы. Объясняется это просто: клиент обратился за рефинансированием, значит, потенциально может иметь финансовые трудности. Определенное количество банков откажутся от сотрудничества с таким заемщиком.
  • Если речь идет об ипотечном кредите, то он предоставляется при условии последующей ипотеки приобретенной квартиры. Грубо говоря, закладная из одного банка будет передана в другой. Дополнительное обеспечение не требуется.
  • Страхование жилья, передаваемого в залог, обязательно. Дополнительно вы можно подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности. Естественно, за это придется заплатить, однако, при отказе от личной страховки неизбежно вырастет процентная ставка по кредиту. В соответствии с тенденцией — не слишком сильно, на 2% годовых.

Насколько выгодно рефинансирование: отзыв эксперта

Конечное решение принимается заемщиком после сравнения текущих условий с предлагаемыми новым кредитором. Отзывы клиентов о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — неоднозначны, так как программа не должна быть выгодней действующих условий по умолчанию.

Вполне может сложиться таким образом, что в банке А клиент платит по ставке в 15%, тогда как банк В предлагает услуги рефинансирования по ставке в 17%. В этом случае ни о какой целесообразности программы говорить не следует.

Заемщики самостоятельно решают, насколько выгодны те или иные условия. Решение принимается только после сравнения условий. Но природа рефинансирования заключается в том, чтобы быть выгодней условий, которыми пользуется заемщик в настоящий момент.

Один из недостатков программы заключается в смене банковского функционала: клиент какое-то время пользовался услугами одного банка, теперь он будет вынужден привыкать к функционалу другой кредитной организации. Интернет-банк, банкоматы и терминалы, расположение офисов, работа службы поддержки, и все остальное может значительно отличаться от привычных клиенту условий. По этой причине рефинансирование не всегда является до конца целесообразным для определенной категории заемщиков.

Источник: http://kredit-ka.com/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-prostymi-slovami-i-kak-ego-oformit/

Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

Кредитование давно уже стало для российских компаний обычной процедурой, к которой прибегают в самых разных ситуациях: и для развития нового проекта, и для срочного погашения долга перед контрагентами, и даже для выплаты заработной платы. Но нередко случается так, что взятый в банке кредит через какой-то промежуток времени оказывается компании совершенно невыгодным, и достойным выходом из такой ситуации становится рефинансирование.

Суть процедуры рефинансирования кредита

Рефинансирование, или перекредитование, заключается в получении в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющейся у компании кредитной задолженности. Как правило, организация получает возможность оформить новый кредит на более выгодных для себя условиях благодаря увеличению срока и более низкой процентной ставке. Рефинансирование может быть внутренним, то есть оформленным в банке, в котором был получен первоначальный заём, и внешним — произведенным в любом другом кредитном учреждении с полной процедурой перерегистрации.

Обычно рефинансирование позволяет выгодно изменить один или несколько параметров:

На заметку

Не следует путать процедуру рефинансирования с реструктуризацией, основной целью которой является изменение условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Сам договор при реструктуризации не закрывается. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо пройти несколько этапов:

Во-первых, подать заявление в выбранный банк. Это можно сделать, обратившись непосредственно в отделение, но многие банки принимают первичные заявки онлайн на сайте.

Во-вторых, потребуется подготовить довольно обширный пакет документов.

В-третьих, в случае положительного решения, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.

В-четвертых, представить в финансовую организацию, осуществившую рефинансирование, документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Что касается необходимого пакета документов на перекредитование, то у каждого банка он индивидуальный. Условно такой пакет можно разделить на две части: стандартный пакет и дополнительные документы.

В стандартный пакет для рефинансирования юридических лиц входит следующее:

К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором и договора обеспечения по основному договору, технико-экономическое обоснование кредита, справка от первоначального кредитора о платежной дисциплине заемщика или копии платежных документов, письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.

Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком, но в среднем он составляет от 60 до 120 месяцев.

Требования к юридическому лицу при перекредитовании

Кроме предоставления полного пакета необходимых документов компания должна полностью удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, претендующим на рефинансирование.

  1. Юридическое лицо является коммерческой организацией и резидентом РФ.
  2. Доля государства в уставном капитале компании не превышает 25%.
  3. У организации отсутствует просроченная задолженность перед налоговыми или другими государственными органами.
  4. Заемщик на момент обращения в банк не имеет просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Кроме того, должен отсутствовать факт списания нереальной для взыскания задолженности.
  5. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не находится на стадии банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.
Читайте так же:  Кредитная карта зарплатных клиентов

К индивидуальным предпринимателям, помимо указанных требований, применяются еще и дополнительные. Заемщик обязательно должен иметь гражданство РФ, а его возраст не может быть менее 21 года и более 65 лет (на момент погашения кредита). В том случае, если возраст заемщика превышает 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и др. При этом предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Форма погашения кредита по программе рефинансирования

Форма погашения кредита по программе рефинансирования определяется каждым банком индивидуально и зависит от определенной программы перекредитования. На сегодня существует три наиболее распространенные формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты, при этом чем больше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет занимать выплата основного долга, и тем больше — проценты по кредиту. Аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, но зато он позволяет четко распределять расходы на весь срок кредитования.

На заметку

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые есть на сайте каждого банка, или произвести расчет с помощью формулы A=K×S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который также необходимо предварительно рассчитать. Для этого тоже есть специальная формула: K=I×N, при этом I — ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть весьма значительными. Главными плюсами дифференцированного платежа являются следующие:

  • более выгодная оплата досрочного кредита;
  • меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах.

Недостатками дифференцированных платежей считается значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода, при отсутствии которых банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, банки предлагают для компаний, чья востребованность и прибыльность напрямую зависит от времени года. В соответствии с такими графиками выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, осуществляется компанией каждый месяц, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в те месяцы, на которые приходится самая большая прибыль.

Грамотно проведенная процедура рефинансирования положительно влияет на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными, а значит, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства. Очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку его условия определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Где можно рефинансировать кредит юридическому лицу

На сегодняшний день большинство банков предлагает юридическим лицам самые разные программы по рефинансированию. Популярными являются предложения крупных кредитных организаций, у которых разработаны линейки банковских продуктов, выгодные именно для юридических лиц.

Например, банк «Открытие» предлагает юридическим лицам перекредитование на сумму от 500 000 до 30 000 000 рублей. Максимальный срок погашения кредита — 120 месяцев, процентная ставка зависит от размера денежной суммы и времени, на которое предоставляется кредит. Заемщик обязан предоставить не только пакет необходимых документов, но и обеспечение в форме залога корпоративного имущества и поручительство от третьих лиц.

Выгодную программу рефинансирования юридических лиц предлагает «ЮниКредит Банк». Сумма кредита составляет от 500 000 до 73 000 000 рублей, срок кредита — от 12 до 120 месяцев. Процентная ставка определяется в каждом случае индивидуально. Представители малого бизнеса могут оформить рефинансирование даже в том случае, если у компании нет свободного залога. Погашать долг по кредиту можно либо аннуитетными платежами, либо по индивидуальному графику. Предусмотрено досрочное погашение без комиссии, также не взимается комиссия за рассмотрение и обслуживание кредита. Для удобства клиентов подать заявку на рефинасирование можно прямо на сайте банка, заполнив несложную форму с указанием названия компании, формы собственности, ИНН и места регистрации, а также желаемой суммы перекредитования, срока действия кредитного договора, личных сведений ответственного лица и его контактов. После этого заявителю остается только ждать предварительного решения.

P.S. Акционерное общество «ЮниКредит Банк» — одна из крупнейших коммерческих кредитных организаций с иностранным участием. Работает в России с 1989 года, занимает 11 место по объему активов в рейтинге ИНТЕРФАКС-100 за 3 квартал 2017 года. «ЮниКредит Банк» имеет генеральную лицензию № 1 Банка России [1] .

Информация не является публичной офертой.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Источник: http://www.kp.ru/guide/refinansirovanie-kreditov-dlja-juridicheskikh-lits.html

Рефинансирование кредита: цель услуги и как ее получить

Суть рефинансирования кредита, виды и цели

Заемные средства помогают приобрести жилье, получить образование, необходимую медицинскую помощь. Со временем некоторые заемщики испытывают финансовые сложности, и погашать кредиты становится проблематично. В таком случае, избежать падения в долговую яму, можно воспользовавшись услугой рефинансирования кредита, то есть заключить новый договор кредитования с целью погашения имеющихся долгов заемщика на более выгодных для него условиях.

Используя данную услугу клиент банка уменьшит количество выплачиваемых им кредитов путем объединения их в один с меньшей процентной ставкой, а также уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования.

Читайте так же:  Расчет суммы досрочного погашения кредита

На сегодняшний день выделяют 2 вида рефинансирования кредита:

  • внешнее – действующую задолженность заемщика закрывает сторонний банк;
  • внутреннее – выплата долга происходит за счет средств, предоставленных тем же банком-кредитором.

Внутреннее рефинансирование заемных средств встречается крайне редко. Некоторые банки, в качестве исключения, делают предложение закрыть задолженность по кредитным договорам своим клиентам, но в комплекте с кредитами другого банка.


Плательщики с отличной дисциплиной – «лакомый кусочек» для каждого финансового учреждения. Но, по статистике, 80% платежеспособных россиян уже закредитованы и выплачивают долги Сбербанку, Россельхозбанку, Райффайзену или другим компаниям. Чтобы привлечь клиента в свое учреждение, банки прибегают к хитрости – предлагают выгодное рефинансирование потребительского кредита под минимальный процент.

Условия получения услуги

Услуга перекредитования предлагается для погашения ипотеки, потребительского и целевого кредита, автокредита, при соблюдении следующих требований:

  • должно быть внесено 6-12 платежей по действующему долгу;
  • не должно быть просрочек оплаты ни по одному из займов, имеющихся у клиента, в течение минимум одного календарного года;
  • заемщик не пользовался услугой рефинансирования по действующим кредитным продуктам;
  • окончание срока выплат задолженности по существующему займу не менее чем через 6 месяцев.

Для получения услуги рефинансирования кредита, клиент должен:

  • подать заявку на оказание услуги в сторонний банк, обратившись туда с пакетом документов для получения займа и действующими кредитными договорами;
  • после принятия сторонним банком решения об оказании услуги, уведомить банк-кредитор (где имеется действующая задолженность) о намерении досрочно погасить задолженность и запросить справку о сумме, необходимой на текущую дату для досрочного погашения кредита. Если заемщик планирует объединить несколько займов из разных банков, тогда нужно повторить процедуру в каждом банке-кредиторе.
  • с договорами по имеющимся кредитам и справками об объеме задолженности заемщик возвращается в сторонний банк, который будет оказывать услугу рефинансирования и заключает договор кредитования;
  • после подписания документов на оказание услуги перекредитования, банк переведет необходимые суммы на счета заемщика в банке-кредиторе. Спустя некоторое время заемщик будет обязан предоставить подтверждение закрытия рефинансируемого кредита. Обычно это справка от прежнего банка-кредитора о закрытии задолженности.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Процедуру перекредитования или рефинансирования можно сравнить с получением новой денежной или залоговой ссуды взамен оформленных ранее кредитов. Банки предлагают объединить в один заем не более 5-6 ссуд, выданных в разных кредитных организациях.

Объединение нескольких банковских кредитов в один – удобно и выгодно для потребительских займов, если ставка будет снижена на 2% и более. Ипотечным заемщикам важно внимательно рассчитывать риски и сопоставлять траты на сопутствующие кредитованию услуги – оценку недвижимости, выкуп страховых полисов, перерегистрацию залога в Росреестре.

В каких случаях рефинансирование невыгодно?

Итак, при общем снижении ставки рефинансирования переоформление долга позволяет снизить долговую нагрузку и сумму переплаты. Однако действующий кредитор на уход клиента может «обидеться», посчитать клиента неперспективным и отказать в последующих займах.

Чтобы подобного не произошло, до запуска процедуры рефинансирования стоит подать заявление на снижение ставки по кредиту в тот банк, где был ранее оформлен заем. Вполне вероятно, что организация согласится снизить проценты по потребительскому кредиту до условий конкурентов, а в случае отказа перейти в другой банк с «чистой совестью».

Какие расходы ожидают ипотечного заемщика, и почему переоформление документов может быть невыгодно:

  • новый кредитор может настоять на перекредитовании недвижимости в офисе компании-партнера, страховка у которого будет стоить дороже, чем в предыдущей фирме. А это дополнительные расходы в 7-12 тыс. рублей в год и выше в зависимости от остатка по кредиту.
  • банк может настоять на перестраховании титула – оформлении полиса страхования здоровья, жизни, трудоспособности заемщика. Действующий документ нового кредитора может не устроить по причине смены залогодателя.
  • индивидуальная ставка, предложенная по рефинансированию, может кардинально отличаться от рекламных проспектов или баннеров на сайте. В этом случае от перекредитования потребительских кредитов лучше отказаться и заняться поиском более выгодного предложения.
  • результат независимой оценки, сделанный несколько лет назад, банк может не принять. Заемщиков, приобретавших квартиру без отделки и за этот период успешно отремонтировавших помещение, ждут дополнительные расходы в 3-5 тыс. рублей.

Напомним, что ставки по ссудам постоянно меняются. Если сегодня в банке действует предложение по рефинансированию потребительского займа на одних условиях, завтра акция может закончиться, а тариф – измениться. Если после калькуляции доходов и затрат итоговая экономия составит более 20 тыс. рублей, запускать процедуру перекредитования однозначно стоит. Самое выгодное рефинансирование потребительских кредитов могут предложить Райффайзенбанк (9,99-11,99%), Сбербанк (11,5% годовых при сумме от 1 млн), Альфа-Банк (ставка от 10,99%), ВТБ (переплата от 12,5% на 5 лет), Ренессанс (от 11,3%) и другие популярные кредитные организации.

Таким образом, за счет оказания данной услуги банк получает тысячи клиентов, которые будут ему оплачивать проценты, начисленные на сумму рефинансирования, а по истечению срока данного займа будут брать новые кредиты и пользоваться иными банковскими продуктами.

Для заемщика есть смысл воспользоваться данным предложением в случае наличия нескольких кредитов с разными датами погашения задолженности и сроком действия более 3 лет.

В случае рефинансирования ипотеки, срок действия которой десять и более лет, уменьшение кредитной ставки даже на 1 % значительно отразится на итоговой сумме кредита.

Эксперты говорят о том, что решить финансовые проблемы поможет кредит, ставка по которому минимум на 1,5-2% ниже чем у существующего. Во всех остальных ситуациях рефинансирование будет пустой тратой времени.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://finance-pravo.ru/refinansirovanie-kredita-tsel-uslugi-i-kak-ee-poluchit/

Цель кредита рефинансирование
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here